木棉姐，我最近接到一个电话，说“可以帮我把被银行多收的利息退回来，还能靠这个挣钱。”不用还利息还能挣钱，还能有这等好事呢？你可要当心了，听起来就是“非法代理维权”的新骗局！
“非法代理维权”？能给我具体科普科普吗？“非法代理维权”是近年来金融行业消保领域治理的一大顽疾，逐渐呈现出地下化发展趋势，有的甚至还形成了相关灰黑产业链。
案件还原信用卡逾期险入反催收陷阱
近期，某银行广州分行信用卡部接到一封监管转办投诉函：客户老陈（化名）称身患疾病，光大信用卡逾期5.1万元，望银行给予免息分期。
银行工作人员在接到投诉后第一时间联系客户。在通话过程中，银行工作人员对客户口音、谈吐有所疑义，调阅了客户办卡信息后，综合判断为第三方代理投诉。为保障客户信息安全，银行工作人员告知对方可携带本人身份证及相关材料到银行面谈；对方不认可并以会升级投诉威胁，但在银行工作人员的坚持下，最终客户同意到银行面谈。
老陈携带相关材料和第三方“朋友”到银行面谈。银行工作人员以保障客户信息安全为由隔绝了第三方，单独与老陈面谈。沟通过程中，老陈透露对于之前的投诉并不知情。在银行工作人员的劝导下，最终老陈吐露真言，表示自己因患病需长期治疗，今年4月被单位强制要求提前退休后收入下降，看到信用卡逾期心里很着急，无意中从网上了解到一家叫“债减减”的中介公司可协助“债务重组”，于是联系了对方并在对方的诱导下缴纳了6000元的代理费用。
了解实情后，银行工作人员告知客户，中介公司冒用客户身份以投诉手段与银行协商属非法行为，建议客户向对方追讨代理费。随后，客户与中介联系，对方对客户所提的退款要求不予理会。见此情况，银行工作人员与客户到分行就近派出所报案，虽因管辖权问题最终没能立案，但派出所的介入使得中介最终退还了部分代理费4500元。
针对老陈的情况，银行表示理解，并在友好协商下与老陈达成了最优还款方案。
诉求合理的客户，根本无需通过“反催收” “代理维权”组织，自己直接与金融机构沟通即可；而恶意逃废债、诉求无理的客户，即便是通过金融代理维权的方式处理，也不会轻易达成目的，更有甚者，还可能付出更大的代价。
我们再来看看，“非法代理维权”组织开展业务有哪些典型模式。
模式一
拉人头参与“反催收”
案例
一家名为“富猫法务”的公司以普法培训为幌子，开展反催收培训和业务。其在各种社交平台使用“成功协商分期还款”“利用法律知识维权”“合理退回利息”等话术吸引负债人成为VIP会员学习他们的“普法课程”。客服会鼓励VIP会员拉更多的人来学习，平台为不同的课程标注了不同的分销推广费用，课程内容空洞，实际上只是为了“揽客入伙”。这时法务老师会解释称，需要给每一位客户单独做定制方案，要收取一定的服务费。收费标准1980元到8000元不等，以欠款费用多少分成了几个等级。据称，只要入户投钱，交8000元到9800元不等的费用成为合伙人，或者交五万块钱在公司有个户头就可以成立分公司，接下来就可以拉人入伙，给人办停息还款，或者帮拉到的客户退息然后与客户五五分成。“富猫法务”的运营模式分成了五个层级，从VIP会员到地方代理人，层层分销，以不同的收费标准作为加入门槛。
（“富猫法务”网贷、信用卡咨询业务收费标准）
模式二
水军账号伪装负债者，
在社交平台分享经验诱导获客
案例
一些虚假的“法务公司”在知乎、微博、小红书等平台进行软性广告宣传。如在知乎这样的知识型问答社区，他们以分享负债“上岸”经验为介质来植入宣传，直接推荐“法务公司”，或者隐蔽导流到私信、微信等渠道再进行宣传。另外，有“法务公司”建立了大量账号，一批账号提出一些以“信用卡和网贷逾期了怎么办”为主题的问题，再以另外一批账号在评论里面进行回答。还有“法务公司”在社交平台建立律所、法务咨询公司账号，以“法务”“律师”身份先向负债人普及知识，随后再进行业务宣传推荐。除了这种软性植入，还有“法务公司”只做了类似知乎问答的广告页面，以虚假问答页面进行展示，诱导借款人参与“退费退息维权”。
（互联网平台上的软植入广告）
消费者如果进行不当维权，将面临“四大风险”
风险一
纠纷解决遭阻碍。“代理维权”的组织和个人一般不具备法律执业资格，对法律条文引用经常有明显错误。其通过编造或歪曲事实进行恶意投诉，违背诚信甚至突破法律底线，不仅侵占消费者正当的维权渠道和资源，阻碍消费纠纷正常解决，还扰乱了金融市场正常秩序，甚至涉嫌违法犯罪。
信息泄露隐患多。“代理维权”的组织和个人一般会要求消费者提供身份信息、通讯信息、家庭住址、金融账户、保险合同等敏感信息，给消费者造成个人信息被泄露及被非法利用的风险。有些团伙甚至擅自、恶意使用消费者个人信息办理小额贷款、申请信用卡等。如果消费者想终止代理协议，还可能遭到骚扰、恐吓。
风险二
风险三
经济负担更沉重。“代理维权”的组织和个人除收取高额的咨询费、手续费外，还可能通过掌握消费者的银行卡账户，截留侵占资金。同时，非法代理退保会使消费者处于退保后无保险保障的状况，而非法代理信用卡维权则一般采取拖延偿还信用卡欠款的方式进行，往往导致消费者需要承担逾期滞纳金及罚息等后果。
征信污点影响大。当前，贷款、信用卡使用记录等均已纳入征信范围。如果消费者轻信“代理维权”组织和个人的教唆，采取暂停或拒绝还款等行为，很可能因逾期产生不良信用记录，导致个人信用受损，对后续申请银行贷款、买房、买车甚至就业等产生不利影响。
风险四
广大消费者应根据实际需求，结合自身经济情况和风险承受能力，选择适当的金融产品或服务，勿受“退旧保新”“高收益”等说辞诱导。使用信用卡或贷款类产品应考虑借贷成本和还款能力，投资理财产品时应符合自身风险偏好和风险承受能力。
消费者在购买金融机构产品或享受服务过程中发生纠纷的，可以直接向金融机构投诉，主张民事权益。若消费者未能与金融机构通过协商解决纠纷，可以向行业调解组织申请调解。通过投诉、调解仍不能解决民事纠纷的，消费者可以根据合同约定，提请仲裁机构仲裁或向人民法院提起诉讼。
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文章来源：木棉talk
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